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p2p理財論壇

關于P2P網絡借貸平臺的起源,一般有兩種說法。一個是尤努斯(又稱尤納斯)教授;另一個是英國的Zopa。隨著貸款行業的不斷發展,也有很多企業在小額貸款里脫穎而出。

尤努斯生于1940年,他的貢獻是做了窮人的銀行,解決了窮人的借貸需求而獲得諾貝爾獎的,其模式跟現有的各大銀行沒有任何差別。英國的Zopa則完全是基于21世紀計算機網絡技術的快速發展而應運而生的新模式,網絡的高效化使傳統的借貸模式可以從N21(運用網絡做直銷),12N(企業網上申請貸款)的兩步走模式,直接跨越到N2N(個人對個人放款)模式,省去了中間銀行,這也是Zopa所宣稱的,“摒棄銀行,每個人都有更好的交易”的來源。P2P網絡借貸充分發展的結果是把銀行從借貸業務鏈中擠出去。P2P網絡借貸的N2N模式可以兼顧銀行和民間借貸的雙重優勢。

指個人與個人之間的借貸,而P2P理財是指以公司為中介機構,把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款,而中介一般是收取雙方或單方的手續費為盈利目的或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財模式。

市場P2P理財公司眾多,產品各不差異,收益率也不一樣,建議投資者在選擇產品時能理性的、謹慎的選擇一款適合自己產品。同時,在選擇P2P公司時一定要多走動,多調查,選擇有正規資質,規模較大,信譽好的公司進行辦理業務,這樣可以保障投資者資金的安全。同時,一些有品牌背景支持的平臺是不錯的選擇, 最后選擇不動產抵押類的P2P理財產品風險相對來說要小一些。

業內專家分析指出,P2C模式是傳統P2P的延伸和升級,可幫助小微企業快速安全融資,為大眾提供了一個投資理財平臺。依靠戰略合作的融資性擔保公司,為企業做實地的貸前審查,資質的審查、經營流水審查、業務能力和財務報表等審核,在貸后監管也基本能做到實地,每個月考察資金使用情況及業務運轉、經營狀況,在最大程度上能夠保證企業正常運營和還款能力,從而確保投資者資金安全。反擔保措施會向擔保公司抵押放款、股權、應收賬款,相對銀行會有更強的反擔保措施,擔保公司相當于加了一層全額利息擔保,對風險進行隔離作用,這是最大程度上確保投資者的安全。

是純粹的P2P,在這種平臺模式上純粹進行信息匹配,幫助資金借貸雙方更好的進行資金匹配,但缺點明顯,這種線上模式并不參與擔保;

線下P2P模式是指線上模式借貸流程中的審核、貸款發放等流程放在線下進行。線下模式審核和銀行貸款審核方式無二,一般需要抵押物,募集資金由線上模式平臺自主支配,貸給借款人,目前大多數P2P理財平臺其實都是線下模式。

線上P2P模式,是純線上純信用的網絡借貸,貸款申請、投標、風險審核、貸款發放都在線上進行,企業只是提供一個雙方撮合的平臺。

平臺本身先行放貸,再將債權放到平臺進行轉讓,很明顯能讓企業提高融資端的工作效率,但容易出現債權不足,不能讓資金充分發揮效益;

提供本金甚至利用利息擔保的P2P模式,這種模式是金融市場的主流模式,本金擔保的P2P模式實質是間接接觸資金的概念。

根據調查數據,存錢仍是大多女性最常用的理財方式,占到60%以上,其次基金以及P2P這種收益與風險相對穩定的產品,也成為受廣大女性投資者的喜愛,分別占到50%和40%。而對于股票等風險系數較高的理財產品,則不像男性投資者那么熱衷。

起息日:指完成投標后開始計算利息的時間,各個平臺對起息日的規定有一定區別,例如有的規定投標即開始計息,有的規定標滿起息,有的規定標滿后的1~2個工作日后起息,等等。
收益率:就是一筆投資到期后,實際收益除以本金得到的比率。例如,投資一個3月期的借款,本金1萬元,實際收益500元,收益率就是5%。
年化收益率:年化收益率是借款期限和收益等比例縮短或延長至一年計算出來的理論收益率。在上面的例子中,3個月的收益率是5%,年化收益率就是5%x(12/3)=20%。
到期還本付息:指在借款期限到達時,一次性地向投資人歸還本金并支付利息,在P2P借貸平臺上常見于3個月以下的短期借款標的。
等額本息還款:在還款期內,定期(通常為每月)償還同等數額的資金(包括本金和利息)。借款人每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減,投資人每月收到的本金與利息之和不變。
等額本金還款:指借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金逐月遞減,投資人得到的本金與利息之和逐月遞減。
按月付息到期還本:每個月支付利息,到約定的還款日期一次性還清本金。
風險備用金:是指P2P借貸平臺從每筆借款中提取一定比例的資金(由借款人支付),作為所有投資人的共同風險備用金,用于借款人逾期時對投資人的損失進行墊付,最多可墊付的數額一般以當期風險保證金的總額為限,不足部分滾動至下一期。很多平臺的風險備用金采用獨立賬戶存放。

看所選擇P2P理財產品的產品的平臺是否規范,是否有一套完善的風險管控技術,是否有抵押,是否有一套嚴格的信審流程,是否有一個成熟的風險控制團隊,是否有還款風險金,是否每一筆的債權都是非常透明化,是否每個月都會在固定的時間給客戶郵寄賬單和債權列表等等,以上是非常重要的一些問題,所以客戶在進行選擇的時候一定要了解清楚。

一般平臺越大,其風險管控越嚴格,因為平臺大,所以每一筆債權都是經過嚴格審核,才會轉讓給出借人。另外,公司的實力和規模也是衡量一個公司規范與否一個非常重要的指標。還有公司的注冊資金,在全國的營業部的規模也都是一個非常重要的指標。

認購產品時務必要把合同中的每一條認真的閱讀清楚,摸清每一個條每一個字的具體含義,千萬不要馬馬虎虎的就把合同給簽署了,而對于其中的條條框框一無所知,若將來真的產生風險,后悔也來不及了。

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