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互聯網征信

作為傳統征信的有益補充,互聯網征信的發展將極大擴展征信體系的數據范疇,帶來全新的服務理念和先進的信息處理方式,推動傳統信用評分模式的轉變,進而對完善我國征信體系乃至社會信用體系發揮重要作用。

我國互聯網征信發展現狀

第一,互聯網征信活動日益頻繁。一是以阿里巴巴為代表的電商平臺對用戶在網上交易的行為數據進行采集、整理、保存、加工,提供給阿里小貸或與其合作的商業銀行,再經過深度挖掘和評估,形成對客戶的風險定價,并用于信貸審批決策。二是以宜信、陸金所為代表的較大型的P2P網貸平臺自建客戶信用系統,并用于自身平臺業務。三是以網絡金融信息共享系統(NFCS)、小額信貸行業信用信息共享服務平臺(MSP)為代表的同業信息數據庫通過采集P2P平臺借貸兩端客戶信息,向加入該數據庫的P2P等機構提供查詢服務。

第二,互聯網征信平臺初具規模。一是人民銀行征信中心控股的上海資信有限公司開發的網絡金融信息共享系統,截至2014年7月25日,上海資信旗下的網絡金融征信系統(NFCS)共接入P2P平臺203家,日均查詢量達到2000次。二是北京安融惠眾征信有限公司創建的“小額信貸行業信用信息共享服務平臺”(MSP)于2013年3月正式上線。截至2014年9月15日,MSP征信平臺會員機構已經達到405家,會員間信用信息共享查詢量已達日均9000余次,有信用交易信息記錄的自然人信息主體數量突破100萬人。此外,阿里巴巴、騰訊、平安集團等正在積極申請征信牌照。

互聯網征信的必要性
互聯網征信的必要性,大家應該都認識到了,因為行業確實有需求,互聯網金融想更往前走,這個征信非常重要。目前來說覆蓋范圍還是比較少,甚至像一些可能還沒有貸款記錄的人,沒有信用卡記錄的人,他已經成為互聯網金融的使用者,比如說像小學生、中學生,他的征信怎么評?一定讓他交爸爸媽媽蓋章的東西嗎?還是怎么做?這方面都是值得考慮的。
總體情況來說,有自己建征信體系的平臺公司,像拍拍貸、京東、蘇寧、阿里巴巴等等。但是不足的地方,因為數據不共通,所以很多時候模型不一定準確,在信息共享這一塊,你的數據我想看,但是我的數據不想被你看;我想用你的,但是我又不想付錢,或者我又不想付出什么東西。這個時候就確確實實需要有一個平臺來做這個事情。
所以說互聯網的征信,過往的時候我們征信就是一個還款的誠信程度,其實我們覺得互聯網征信是有兩部分,一個是還款能力,一個是你的還款意愿,有的時候有還款能力的人他不一定有還款意愿,有還款意愿的人不一定有還款能力,比如說是一個月光族等等,那么在這兩個緯度的標準的測評,根據這些互聯網所產生的數據來講的,包括社交網絡的數據,移動端地理物質的數據,大家用蘋果打開定位,或者網頁瀏覽Cookie數據。還款意愿可以做到,比如說信用卡透支情況,水電費欠費,都可以看一個人還款問題。遲一兩天沒事,但是如果你遲一兩個月,或者每個月都遲兩一個禮拜那就有問題。

互聯網金融亟需征信“助推器”

近兩年來,P2P機構出現了爆發式增長,脫胎于民間金融的這種網絡借貸方式,因其有著較大的需求以及運用互聯網技術在資金對接上的效率,而表現出驚人的成長力。但與此同時,與國外相比,我國針對這類機構的征信體系仍然缺乏,導致借貸雙方存在著較大的信息不透明,一些借款人違約、平臺壞賬出現后,失信成本較低以及尚未納入到征信體系對其他機構形成警示,造成了整個行業存在發展瓶頸。

在這種情況下,諸如金信網等P2P機構普遍呼吁,P2P行業除應當設立門檻和建立信息披露制度外,還應設立P2P征信中心。從征信機構的競爭看,均把數據作為核心資產,信息共享的意愿不強,因此應當由專門的機構,比如中國網貸協會牽頭,成立統一的P2P征信平臺,P2P機構可以通過付費購買其專業的征信報告。

從發達國家經驗看,現代金融業發展過程中,征信系統扮演的市場基礎設施角色越來越重要,尤其是對短期內爆發增長的互聯網金融而言,更成為行業能否順利升級的關鍵。反之,互聯網金融又給個人征信提供了前所未有的市場契機,應當借此機遇推動個人征信市場的建立,從而完善我國的社會信用體系建設。有專家指出,當前國內的個人征信機構依托互聯網企業的交易和行為數據來建立信用分析評估模型,生成信用等級,這只是行業發展的第一步。在很多發達國家,個人征信體系已經非常完善,有著專業的征信機構進行數據統一采集和打分,這也為我國發展個人征信提供了借鑒。

互聯網+”催生互聯網征信

在互聯網時代,互聯網技術的應用已改變了很多行業的業態,比如電子商務升級了居民消費模式。“互聯網+”將觸角延伸到征信行業,除了為征信機構提供數據資源外,也將改變征信產品的生產方式和理念。

因為我國的個人征信正處于起步階段,目前還沒有業務規則和相關法規制度,只能在不斷的創新探索中尋找行業的發展模式。正如互聯網金融的發展超乎想象一樣,未來這一市場潛力有多大,會有哪些創新和業態,目前都還是一個未知數。但可以肯定的是,互聯網金融在自我創新中正在尋找能夠給其帶來長久生命力的外部支撐,包括第三方資金托管、行業監管規則以及互聯網征信。

對于互聯網金融消費者而言,發展互聯網征信也會督促其提高信用意識,重視個人信用記錄,使信用產生效益價值,從而使得個人征信形成完整的產業鏈,借助“互聯網+”構建誠信社會。

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