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中國銀行利率

銀行利率,是指示利息與存入本金之間的比值。在銀行存款的方式有多種,如活期、整存整取、零存整取等,存入銀行的錢叫做本金,取款時銀行多支付的錢叫做利息,利息與本錢的比值叫做利率。銀行利率分為存款利率和貸款利率

零存整取是普通居民較普遍采用的方法,以零存整取利率的計算為例。[1]

零存整取的余額是逐日遞增的,因而不能簡單地采用整存整取的計算利息的方式,只能用單利年金方式計算,公式如下:

SN =A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)

=NA+1/2 N(N+1)AR

其中,A表示每期存入的本金,SN是N期后的本利和,SN又可稱為單利年金終值。上式中,NA是所儲蓄的本金的總額,1/2 N(N十1)AR 是所獲得的利息的總數額。

通常,零存整取是每月存入一次,且存入金額每次都相同,因此,為了方便起見,將存期可化為常數如下:

如果存期是1年,那么 D=1/2 N(N十1)=1/2×12×(12+1)=78

同樣,如果存期為2年,則常數由上式可算出D=300,如果存期為3年,則常數為D=666。

這樣算來,就有:1/2 N(N十1)AR=DAR,即零存整取利息。

例如:你每月存入1000元。存期為1年,存入月利率為1.425‰(2004年10月29日起執行的現行一年期零存整取月利率),則期滿年利息為:1000×78×1.425‰=111.15(元)

又如儲戶逾期支取,那么,到期時的余額在過期天數的利息按活期的利率來計算利息。

零存整取有另外一種計算利息的方法,這就是定額計息法。

所謂定額計息法,就是用積數法計算出每元的利息化為定額息,再以每元的定額息乘以到期結存余額,就得到利息額。

每元定額息 =1/2 N(N+1)NAR÷NA

=1/2(N十1)R

如果,現行一年期的零存整取的月息為1.425‰。那么,可以計算出每元的定額息為:1/2×(12+1)×1.425‰=0.0092625

你每月存入1000元,此到期余額為:1000×12=12000(元)

則利息為:12000×0.0092625=111.15(元)

扣去20%的利息稅22.23元,你實可得利息88.92元.(注:2008年10月9日以后產生的利息已不用交利息稅)

從借款人的角度來看,利率是使用資本的單位成本,是借款人使用貸款人的貨幣資本而向貸款人支付的價格;從貸款人的角度來看,利率是貸款人借出貨幣資本所獲得的報酬率。如果用i表示利率、用I表示利息額、用P表示本金,則利率可用公式表示為:i=I/P。

一般來說,利率根據計量的期限標準不同,表示方法有:年利率、月利率、日利率。

現代經濟中,利率作為資金的價格,不僅受到經濟社會中許多因素的制約,而且,利率的變動對整個經濟產生重大的影響,因此,現代經濟學家在研究利率的決定問題時,特別重視各種變量的關系以及整個經濟的平衡問題,利率決定理論也經歷了古典利率理論、凱恩斯利率理論、可貸資金利率理論、IS—LM利率分析以及當代動態的利率模型的演變、發展過程。

凱恩斯認為儲蓄和投資是兩個相互依賴的變量,而不是兩個獨立的變量。在他的理論中,貨幣供應由中央銀行控制,是沒有利率彈性的外生變量。此時貨幣需求就取決于人們心理上的“流動性偏好”。而后產生的可貸資金利率理論是新古典學派的利率理論,是為修正凱恩斯的“流動性偏好”利率理論而提出的。在某種程度上,可貸資金利率理論實際上可看成古典利率理論和凱恩斯理論的一種綜合。

英國著名經濟學家希克斯等人則認為以上理論沒有考慮收入的因素,因而無法確定利率水平,于是于1937年提出了一般均衡理論基礎上的IS-LM模型。從而建立了一種在儲蓄和投資、貨幣供應和貨幣需求這四個因素的相互作用之下的利率與收入同時決定的理論。

根據此模型,利率的決定取決于儲蓄供給、投資需要、貨幣供給、貨幣需求四個因素,導致儲蓄投資、貨幣供求變動的因素都將影響到利率水平。這種理論的特點是一般均衡分析。該理論在比較嚴密的理論框架下,把古典理論的商品市場均衡和凱恩斯理論的貨幣市場均衡有機的統一在一起。

馬克思的利率決定理論是從利息的來源和實質的角度,考慮了制度因素在利率決定中的作用的利率理論,其理論核心是利率是由平均利潤率決定的。馬克思認為在資本主義制度下,利息是利潤的一部分,是剩余價值的一種轉換形式。利息的獨立化,對于真正顯示資金使用者在再生產過程中所起的能動作用有積極意義。

中國銀行股份有限公司(Bank of China Limited,BOC),簡稱中國銀行,是中國大陸的一家綜合性商業銀行、中國歷史最悠久的銀行,成立于1912年2月5日,總部設在北京。中國銀行和中國工商銀行、中國農業銀行和中國建設銀行并稱為中國大陸的四大國有商業銀行,是全球市值第三大的銀行。中國銀行主要經營商業銀行業務,包括公司金融業務、個人金融業務和金融市場業務等多項業務。2012年7月,英國《銀行家》(The Banker)雜志公布2012年“全球1000家大銀行”排名,中國銀行以1111.73億美元的資本總額位居第9位。

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