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新網絡營銷基礎與實踐

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p2p貸網

一 簡介

      網貸平臺數量近兩年在國內迅速增長,迄今比較活躍的有350家左右,而總量截止到2015年4月底已有3054家。

      網絡信貸起源于英國,隨后發展到美國、德國和其他國家,其典型的模式為:網絡信貸公司提供平臺,由借貸雙方自由競價,撮合成交。
      在傳統P2P模式中,網貸平臺僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成的服務,不實質參與到借貸利益鏈條之中,借貸雙方直接發生債權債務關系,網貸平臺則依靠向借貸雙方收取一定的手續費維持運營。在我國,由于公民信用體系尚未規范,傳統的P2P模式很難保護投資者利益,一旦發生逾期等情況,投資者血本無歸。
因此,P2P網貸在不斷的探索實踐中,建議信用貸款方面引入親朋進行聯保,其他貸款方面則引入抵押或質押進行反擔保。同時,企業貸款項目引進第三方融資擔保公司對項目進行審核和本息擔保,并要求其擔保規模要與擔保方的擔保額度相匹配,擔保方也要加強自身的風控管理。網貸,又稱P2P網絡借款。P2P是英文peer to peer的縮寫,意即“個人對個人”。

二 債權轉讓模式

      債權轉讓模式能夠更好地連接借款者的資金需求和投資者的理財需求,主動地批量化開展業務,而不是被動等待各自匹配,從而實現了規模的快速擴展。它與國內互聯網發展尚未普及到小微金融的目標客戶群體息息相關,幾乎所有2012年以來成立的網貸平臺都是債權轉讓模式。
      因為信用鏈條的拉長,以及機構與專業放貸人的高度關聯性,債權轉讓的P2P網貸形式受到較多質疑,并被諸多傳統P2P機構認為這“并不是P2P,而且出了風險會影響P2P行業”。

三 賬戶監管

     P2P平臺出現跑路和詐騙事件的主要原因是:中間資金賬戶缺乏監管,P2P平臺擁有中間賬戶資金的調配權。
     中間資金賬戶的開設是為了交易核實與過賬,其設立是P2P平臺的必要組成部分。但是目前國內網貸平臺中間資金賬戶普遍處于監管真空狀態,資金的調配權仍然在平臺手里。若是對時間差和條款沒有嚴格控制,“卷款跑路,挪作他用”等中間賬戶資金沉淀引起的道德風險極大。
     因此,中間資金賬戶通過監管資金流的來源、托管、結算、歸屬,詳細分析信貸活動實際參與各方的作用,以及對中間資金賬戶進行“專戶專款專用”監控,可以避免P2P網貸平臺介入非法集資或者商業詐騙的可能性,也利于相關部門進行社會融資統計和監測分析。
     國內P2P網貸平臺普遍在銀行和第三方支付平臺開設中間資金賬戶,實現中間的轉賬結算。而資金托管方的普遍態度是允許開戶,但不承諾監管。監管部門或許可以考慮指定托管機構對中間資金賬戶進行專營專管,使平臺本身只能查看賬戶明細,而不能隨意調用資金。此外,成立專業的認證機構對獨立于P2P平臺的資金安全進行認證也可以嘗試。

四  政策監管

     由于P2P網貸在我國尚屬新興產業,因此國家尚沒有對其有針對性進行監管。毋庸置疑的是,P2P網貸業務對解決中小微企業的資金問題是有幫助的,作為民間借貸的一種,盡管貸款成本較高,但資金到賬時間快、貸款門檻相對銀行更低都是企業選擇的原因,特別對解決短期臨時性資金周轉有很大意義。

五  運營倡議書

一、明確平臺的中介性質,嚴格恪守資金撮合中介的角色;
二、不歸集資金,搞資金池,不非法吸收公眾資金,不觸碰非法集資的紅線;
三、明確平臺本身不提供擔保,嚴格審核引入的擔保機構的資質;
四、堅決制止偽造虛假借款人,反對平臺及其關聯帳號借款、虛假借款;
五、嚴守信息安全底限,保護投資人及信息安全;
六、對投資人資金進行第三方托管,保護投資人的資金安全;
七、引導投資人理性投資,明確收費標準,不過分追求高收益;
八、充分進行信息披露,披露自身運營信息,進行必要風險警示;
九、共同推動行業自律組織的建設,推動健全信用體系的建設;
十、堅持普惠金融理念,共同致力于解決中小微企業融資難問題。

六 優缺點
優點

年復合收益高
普通銀行的存款年利率只有3%,理財產品、信托投資等,也一般在10%以下,與網貸產品動輒20%以上的年利率是沒法相比的。
操作簡單
網貸的一切認證、記賬、清算和交割等流程均通過網絡完成,借貸雙方足不出戶即可實現借貸目的,而且一般額度都不高,無抵押。對借貸雙方都是很便利的。
開拓思維
網貸促進了實業和金融的互動,也改變了貸款公司的觀察視野、思維脈絡、信貸文化和發展戰略,打破了原有的借貸局面。
缺點

無抵押,高利率,風險高
與傳統貸款方式相比,網貸完全是無抵押貸款。并且,央行一再明確:年復合利率超過銀行利率4倍不受法律保護。也增加了網貸的高風險性(一般是銀行利率的7倍甚至更高)。
信用風險
網貸平臺固有資本較小,無法承擔大額的擔保,一旦出現大額貸款問題,很難得到解決。而且有些借款者也是出于行騙的目的進行貸款,而貸款平臺創建者有些目的也并不單純,攜款逃的案例屢有發生。
缺乏有效監管手段
由于網貸是一種新型的融資手段,央行和銀監會尚無明確的法律法規指導網貸。對于網貸,監管層主要是持中性態度,不違規也不認可。但隨著網貸的盛行,相信有關措施會及時得到制定和實施。

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