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新網絡營銷基礎與實踐

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網絡信貸

   網絡貸款也叫網絡借貸,是指在網上交易平臺辦理個人質押貸款業務,借入者和借出者均可利用網絡平臺實現借貸的在線交易。

   網絡貸款的實質上是作為第三方為貸款人和借款人搭建一個彼此溝通的橋梁。網絡借貸公司本身不參與放款,而是通過自身的服務縮短借貸之間的距離。

   網絡貸款平臺將為銀行、第三方電子商務平臺、中小企業帶來“三方共贏”:對中小企業來說,可以有效解決融資需求;對第三方電子商務平臺來說,能夠為網站會員提供更多增值服務,提升網站粘性和競爭力;而對銀行來說,則可以通過整合第三方電子商務平臺等社會資源,加速自身金融產品創新,挖掘新的商機。

網絡借貸的特點是金額少,一般的借款金額都是萬元以下。網貸平臺的借款標的大多是6個月以下的短期借款。

   1、網絡交易的虛擬性,導致無法認證借貸雙方的資信狀況,容易產生欺詐和欠款不還的違約糾紛。

   2、網絡平臺發布的大量放貸人信息中,有不少是以“貸款公司”、“融資公司”等名義對外發放貸款。而事實上,必須是經國家批準的金融機構方可從事信貸融資等金融服務,擅自從事金融活動者往往會因為“非法集資”、“非法吸引公眾存款”,擾亂金融管理秩序而被追究法律責任。

    3、如果貸款經由網絡平臺代為發放,那么在網絡平臺疏于自律,或內部控制程序失效,或被人利用等情況下,則可能出現捏造借款信息而非法集資的情形。

    b2c的b一般指銀行,有些網站也提供貸款公司的產品。一般的網絡b2c貸款都依托網絡貸款平臺完成貸前工作,根據規則不同,有些還需要申請人去銀行線下辦理。b2c模式目前(2012年)受地域限制,因為其業務主體都是有地域限制的機構,覆蓋面還有待拓展。

   該模式的交易流程是:

    1、個人質押貸款申請:辦理個人質押貸款業務申請手續,確定客戶個人質押貸款的發放額度(可最高發放的貸款金額)和有效期限(最后全部歸還貸款的日期)等。

    2、在線申請放款:客戶已經通過網銀簽定了個人質押貸款合同,在質押憑證額度內可以通過此功能實現在線申請發放貸款。

    3、在線提前還款:根據借據歸還本人通過網上銀行申請獲得的個人質押貸款。

    4、自助解除質押憑證凍結:客戶通過網上銀行歸還本人申請獲得的個人質押貸款后,將質押憑證賬戶狀態由“質押凍結”恢復為“正常”。

    P2P是PeertoPeer的簡寫,是個人對個人的意思,P2Plending的中文翻譯為“人人貸”,是個人對個人借款的意思。此種模式可以由申請人自主決定利率、期限等條件,根據自己的信用狀況和還款能力制定,而借出資金方則可以像網購一樣自由選擇自己想借出資金的對象。

    “人人貸”模式,通常一個借款人,會有很多個出借人作為債權方,此交易也依托網絡平臺完成。目前(2012年)的此類平臺都不受地域限制提供服務。

    截至2012年10月,一些主要的網絡貸款平臺如:

    現貸網是深圳市一文錢電子商務投資有限公司旗下P2P網絡借貸平臺。用戶可以在現貸網上獲得信用評級、發布借款請求以滿足個人的資金需要;也可以把自己的閑余資金通過現貸網出借給信用良好有資金需求的個人,在獲得良好的資金回報率的同時幫助了他人。

   由阿里巴巴創建的P2P小額貸款模式,以阿里巴巴線下的貸款公司為主導,提供50萬以下貸款。阿里小貸與常說的P2P線上模式有所區別。

   點點貸借款的審核程序較嚴,所有借款者都必須強制加入一項叫做“投資者保障”的服務,借款須凍結保證金,不過有本金墊付機制,對投資者有誘惑力。

    國內第一家P2P網絡借貸平臺,10萬注冊資本起家。對投資者實行有條件賠付,投資者需要承擔一定風險,但拍拍貸審核和催收機制較好,管理費用也較低。拍拍貸一直在理念創新,最明顯的的例子是要取消審核:拋開交易的任何一個環節,使拍拍貸蛻變成一個孤零零的平臺,借出者與借入者自行完全交易。而拍拍貸只是作為第三方“見證”具有法律效力的借款關系。

    人人貸的特色在于專注于風險控制,審核程序較為復雜,信用額度十分低,只適合特別小額的借款。因為沒有墊付,借出者需要承擔一定風險,不過人人貸對借款者有著嚴格的審核,以及成熟的催熟機制。特別要提的是,人人貸利率普遍偏低。

   投投貸是集網絡投資、網絡貸款的P2P平臺,為投資理財用戶和貸款用戶提供兩端互聯網金融服務。其中包括我要投資、我要借款、債權轉讓、社區等等內容的P2P平臺。

    2012年的網絡借貸利率發生了兩極分化,一些網站的收益下滑至15%以下,另一些網站的收益則高達30%以上,更有甚者超過40%,提供網絡貸款的網站從幾十家增長至300多家。收益高過30%的超高利率只出現在這些新平臺,并且只在其上線的前2~3個月。新出現的小平臺在品牌上難敵傳統大平臺,它們只能通過提高借款收益率來吸引網貸投資人。如果一旦網站倒閉,投資人也面臨風險。

   正常情況下,借款利率在15%左右的平臺,如果加上支付給網站的服務費用,其成本大概在年化30%。一些網站由于依靠線下發展借款人和投資人,其成本將更加高昂。

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